借入返済シミュレーション

🔄 元利均等返済 vs 元金均等返済：違いと選択基準

ローン返済の方法は大きく2つに分かれ、それぞれ異なる特性があります。返済方法を選択する際は、これらの違いを正確に理解することが重要です。

💡 選択のポイント：返済開始当初の家計負担を減らしたい場合は元利均等払い、総支払額を減らしたい場合は元金均等払いを選択します。ただし、日本の銀行住宅ローンの約95%は元利均等払いが採用されているため、実際の選択肢は限定されることが多いです。

📐 総返済額の計算式と利息の仕組み

ローン返済の総額は、借入金額と利息から成り立っています。利息がどのように計算されるか理解することで、より適切なローン判断が可能になります。

元利均等払いの計算式

元金均等払いの計算式

利息の概念

• 利息は借りたお金に対する「使用料」です。借入残高が多いほど、利息額も大きくなります
• 年利1.5%、借入3000万円の場合：初回の利息は「3000万円 × 1.5% ÷ 12 = 37.5万円」となります
• 総利息額は返済期間と金利水準で大きく変わります。同じ3000万円でも、金利0.5%と2.0%では数百万円の差が出ます

💡 計算例：3000万円を年利1.5%、30年（360回）で返済する場合、元利均等払いの月返済額は約12.3万円、総返済額は約4430万円、総利息額は約1430万円になります。

⏱️ 繰上返済のメリットと効果的な活用方法

繰上返済（くりあげへんさい）とは、通常の返済額に加えて、借入残高を前倒しで返すことです。この仕組みを理解することで、返済総額を大幅に削減できます。

繰上返済のメリット

• 総利息額の削減：返済期間が短くなるほど、支払う利息が圧倒的に減ります。例えば30年返済を25年に短縮すれば、数百万円の利息削減が可能です
• 心理的負担の軽減：ローン残高が目に見えて減少することで、精神的な安心感が得られます
• 金利上昇リスクの回避：固定金利でも変動金利でも、残高が少なくなれば金利上昇の影響を受けにくくなります
• ライフステージの変化への対応：子どもの進学など支出が増える時期前に、なるべくローン残高を減らすことで、家計管理が楽になります

繰上返済の実例

繰上返済の種類と注意点

• 期間短縮型：同じ月々返済額のまま、返済期間を短縮。効果が大きいが、毎月の家計負担は変わりません
• 返済額軽減型：返済期間は変わらず、月々の返済額を減らす。家計負担が軽くなりますが、利息削減効果は期間短縮型より小さいです
• 手数料を確認する：一部の金融機関では繰上返済に手数料がかかる場合があります。手数料を差し引いても利息削減効果がメリットになるか確認が必要です
• 団信・借地権の確認：住宅ローンには団体信用生命保険（団信）が付くため、万が一の場合のリスク管理も考慮して判断してください

💡 繰上返済のベストプラクティス：余裕資金が出来たら、まずは金利が高いローンから返済することが鉄則です。貯金でも運用でも得られない安定した「リターン」が、繰上返済による利息削減なのです。